Danes pri nas deluje več plačilnih sistemov. Vendar pa ima sistem Centralne banke Ruske federacije danes najpomembnejšo in celo ključno vlogo v celotnem bančnem sistemu. Predstavlja institucionalno osnovo celotnega ruskega nacionalnega plačilnega sistema.
koncept
Plačilni sistem Banke Rusije (PSBR) je zapleten organizacijski in tehnološki sistem. Opravlja številne naloge, ki so usmerjene v doseganje ciljev Banke Rusije v skladu z zakonodajo države. V skladu z uredbo o plačilnem sistemu Banke Rusije jo je treba razumeti kot skupnost pravil, pogodbenih razmerij, metodologij, ki vsem udeležencem omogočajo, da med seboj opravljajo transakcije v skladu z zakonsko določeno shemo.
Zagotavlja široko paleto storitev kreditnim institucijam in javnim organom. RPBR ima najmanjše tveganje v nacionalnem RPRP. Centralna banka Ruske federacije deluje kot glavni stabilizacijski element celotne infrastrukture. V zadnjem času je za leta razvoja PBR značilna širitev nabora storitev upravljanja likvidnosti prekointerakcija z organiziranimi trgi.
Pravna podlaga za regulacijo sistema vključuje:
- Civilni zakonik Ruske federacije;
- FZ "Na centralni banki";
- FZ "O bankah in bančnih dejavnostih";
- pravila za banke;
- bančne pogodbe o korespondenčnih računih.
Plačilni sistem Centralne banke Ruske federacije je glavni element, prek katerega se izvaja denarna politika v državi. Preko njega potekajo transakcije, ki so pomembne glede na število in obseg plačil.
Trenutno stanje
Glavna in pomembna sestavina državnega plačilnega sistema Ruske federacije je plačilni sistem Centralne banke. Prav on služi kot osrednji kanal za izvajanje fiskalne politike države.
Veljavnost takšnih zaključkov potrjujejo naslednji podatki. Na primer, v letu 2018 so kreditne organizacije-operaterji nakazale 513.173,2 milijarde rubljev. Hkrati v okviru RRP - približno 1.340.034,2 milijarde rubljev. Zato je mogoče trditi, da je Banka Rusije znotraj svojega sistema prenesla sredstva, katerih obseg je bil 2,5-krat večji od obsega, prenesenega prek kreditnih institucij, ki so operaterji na trgu.
FZ št. 86-FZ "O Centralni banki Rusije" določa, da je poleg ciljev Centralne banke Ruske federacije, kot je stabilnost rublja, glavni cilj neprekinjeno delovanje celoten sistem kot celota. Hkrati jasno in stalno delujoč plačilni sistem ohranja stabilnost rublja, ki ga uporablja kot plačilno sredstvo, pomaga pa tudi krepiti kreditno in finančnoRuske industrije prek medbančnih transakcij in poravnav.
Cilji Centralne banke Ruske federacije, njene funkcije in zmogljivosti določajo sam sistem kot eno glavnih možnosti za izvajanje finančne politike Rusije in zagotavljajo njeno vodilno vlogo. Pomembni zneski in prevladujoči delež plačil v Rusiji potekajo prek FSBR. Navedeni razlogi ga opredeljujejo kot sistemsko pomembnega v Rusiji.
Centralna banka Ruske federacije ureja, nadzoruje svoj plačilni sistem in izpolnjuje tudi svoje obveznosti do drugih udeležencev.
Centralna banka Ruske federacije sprejema ukrepe za razvoj lastnega sistema v smislu povečanja produktivnosti in zagotavljanja neprekinjenega delovanja. Takšen razvoj je usmerjen v povečanje njegove učinkovitosti z zmanjševanjem stroškov, povečanjem kakovosti opravljenih storitev, povečanjem produktivnosti tako plačil kot zahtev in nadzornih ukrepov ter zmanjševanja finančnega tveganja, tveganja insolventnosti, operativnega tveganja, sistemskih in zakonodajnih nevarnosti.
Delovanje samega sistema ureja uredba "O plačilnem sistemu Banke Rusije", ki opredeljuje glavne vidike pomena banke, pravila za ustavitev, postopek za uvedbo kliringa in obračuni.
Plačilni sistem Centralne banke Ruske federacije ima sisteme in mehanizme poravnave, ki se razlikujejo po teritorialnem obsegu in velikosti izvedenih plačil, pravilih in postopkih, sestavi udeležencev in poravnalnih dokumentih, hitrosti plačil in uporabljenih tehnologijah.
Nalogesistemi
Med glavnimi nalogami, s katerimi se sooča plačilni sistem, so:
- zanesljivost, učinkovitost in varnost delovanja;
- zanesljivost in moč, ki naj zagotavljata odsotnost motenj pri delu;
- učinkovitost za izhod delovnega toka;
- poštenost v pristopu.
Spodnja tabela povzema podatke RPBR za leto 2018.
| Sistem | Število prenosov, mln. | struktura, % | Obseg prenosov, milijarda rubljev | struktura, % |
| Celoten sistem | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| MAYOR | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Pošta in telegrafska tehnologija | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Funkcije
Glavno funkcijo sistema lahko imenujemo zagotavljanje dinamike instabilnost prometa. Z vzpostavljenim učinkovitim sistemom je mogoče imeti tudi dober nadzor nad monetarno sfero, kar pomaga kreditnim institucijam, da aktivno vzdržujejo svojo likvidnost, s čimer se zmanjša potreba po velikih presežnih rezervah.
Plačilni sistem zagotavlja:
- Sredstva se knjižijo v sredstva strank na dan prejema. V nekaterih regijah se bremenitev in knjiženje teh sredstev izvajata v načinu, ki je blizu realnemu času, z možnostjo takojšnje uporabe.
- Zmožnost upravljanja plačilne sposobnosti z zagotavljanjem zavarovanih posojil čez dan finančnim institucijam.
- Izvajanje ukrepov finančne politike s servisiranjem kreditnih, depozitnih, gotovinskih in drugih poslov.
- Poravnave na finančnem trgu.
V zvezi z varnostjo informacij v sistemu so zagotovljeni: identifikacija, nadzor integritete in dokazilo o pristnosti plačilnih dokumentov, ločitev pravic dostopa in zaščita pred nedoslednim dostopom do virov obdelave plačil sistem, nadzor nad poravnalnimi transakcijami, tajnost (kriptografska zaščita) plačilnih podatkov, varnostno kopiranje programskih in strojnih sistemov ter informacijskih virov.
Osnovni elementi
Tabela opisuje glavne elemente sistema.
| Element | značilnost |
| Institucije | Zagotavljanje storitev denarnih nakazilin odplačilo dolga |
| Orodja | Izvedite prenose med agenti |
| razmerja | Urejanje postopka za negotovinska plačila |
Vsi elementi so med seboj tesno povezani. Interakcija se izvaja v skladu z uveljavljenimi pravili, ki so določena v regulativnih dokumentih in mednarodnih sporazumih. Vse delo sistema temelji na posebnih pravnih aktih in pravilih njegovega delovanja.
Plačilni sistem Banke Rusije vključuje:
- Nujna spletna elektronska plačila;
- več kot sedemdeset posebnih elektronskih plačilnih sistemov v regijah, ki delujejo neprekinjeno;
- elektronska plačila moskovske regije, ki deluje neprekinjeno;
- nabor elektronskih plačil med različnimi regijami države, ki omogoča prenos sredstev med regijami Ruske federacije v 1-2 dneh;
- plačilni sistemi, ki uporabljajo plačilne terminale;
- številne specializirane plačilne naprave za nekatere regije Ruske federacije in oddelke Centralne banke Ruske federacije.
Na splošno je sam sistem RPBR sestavljen iz več podsistemov, kot je prikazano v spodnji tabeli.
| Podsistem | značilnost |
| Normativno | Skup zakonodajnih dokumentov o osnovah delovanja |
| institucionalno | Skupnost organizacij, ki zagotavljajo nemoteno delovanje celotnega |
| tehnološko | Tehnologije, ki se uporabljajo za transakcije in prenose |
| Storitev | Nabor izračunov, ki tvorijo diferenciacijo plačilnih storitev |
Glavni člani
Med udeleženci plačilnega sistema Banke Rusije je mogoče identificirati:
- Centralna banka Ruske federacije, ki jo predstavljajo njeni lastni oddelki.
- Finančne institucije in banke v nacionalnem plačilnem sistemu Rusije
- Zvezna zakladnica.
- Druge stranke Centralne banke Ruske federacije, ki niso finančne institucije (podružnice).
Pristojnost Centralne banke vključuje upravljanje s tveganji in obvladovanje likvidnostnega tveganja. Prav tako ureja svoje udeležence, deluje kot glavni operater sistema.
Bistvo upravljanja tveganj s strani Centralne banke Ruske federacije je naslednje:
- uvedba preventivnih ukrepov za banke, ki so v finančnih težavah;
- obvladovanje dejavnosti kreditnih institucij na področju poravnalnih dejavnosti;
- razvoj pravnih norm, ki zagotavljajo ureditev poravnav;
- ustvarjanje in izvajanje oblik zaščite kanala.
Bančni računi za tiste, ki sodelujejo v sistemu in so stranke Centralne banke Ruske federacije, so odprti v njenih oddelkih.
V plačilnem sistemuobvezna udeležba. Predpogoj za vlogo je odprtje korespondenčnega računa pri Centralni banki Ruske federacije. Postopek za odvzem vloge v plačilnem sistemu se ne uporablja. Udeležba institucije preneha po prenehanju pogodbe o računu oziroma za finančno družbo od trenutka odvzema bančne licence finančni družbi. Identifikacija poteka v več imenikih:
- BIC RF imenik (za strukturne oddelke Centralne banke Ruske federacije, finančne institucije in njihove oddelke);
- Imenik udeležencev v sistemu BESP;
- lokalni imeniki, ki se uporabljajo v vsaki lokalni podružnici plačilnega sistema Centralne banke Ruske federacije (za vse stranke, vključno s tistimi, ki niso finančne institucije).
Referenčni knjige uporabljajo edinstvene ruske identifikacijske kode. Številke računov v bankah strank so oblikovane v skladu z računovodskimi pravili Centralne banke Ruske federacije in finančnih institucij.
Centralna banka Ruske federacije, ki je upravljavec plačilne infrastrukture in operater prenosa denarja, prenaša sredstva prek računov v bankah, ki sodelujejo v plačilnem sistemu Centralne banke Ruske federacije, ki so njene stranke.
Centralna banka Ruske federacije nudi naslednje storitve udeležencem plačilnega sistema:
- vzdrževalne storitve;
- plačilo za klirinške storitve;
- plačilne storitve.
PSBR deluje vsak dan, razen vikendov in prostih dni, ki so bili določeni z ruskimi predpisi.
Merila za sodelovanje v sistemu so naslednja:
- deluje kot strankakreditna institucija - neposredni udeleženec;
- zagotovljen dostop do storitve za prenos sredstev z uporabo naročil v elektronski obliki;
- organizacija ni registrirana kot stranka Banke Ruske federacije.
Izkazalo se je, da je posredna narava sodelovanja izražena v dejstvu, da organizacije same ne morejo sklepati pogodb z Banko Rusije, temveč le prek neposrednega udeleženca:
- v primeru, ko imajo kreditne institucije korespondenčni račun pri Banki Ruske federacije;
- v situaciji, ko neposredni udeleženec preneha sodelovati v sistemu, potem tudi njegove stranke.
Glavni sistemi poravnav med bankami
V Ruski federaciji obstaja več vzporednih medbančnih sistemov poravnave, ki so predstavljeni v spodnji tabeli.
| Sistem | značilnost |
| Plačilni sistem Centralne banke Ruske federacije | Poravnave se izvajajo centralno prek omrežja. Vsaka banka ima svoj odprt korespondenčni račun, na katerem se hranijo denarne rezerve. |
| Sistem medbančne poravnave | Na podlagi oblikovanja neposredne korespondence med udeleženci |
| Počistilni sistem | Poravnave izvajajo neodvisne klirinške družbe |
| Notrabančni sistemi poravnave | Poravnave med matičnimi organizacijami in podružnicami bank. |
Plačilni sistemCentralna banka Ruske federacije je centralizirana, ostali pa decentralizirani.
Osnove delovanja
Obstajajo izračuni v RPBR, ki se med seboj razlikujejo glede na sestavo udeležencev, območja pokritosti, časovno obdobje, osnove implementacije, tehnologije.
Spodaj bomo obravnavali obstoječe poravnalne sisteme in njihove značilnosti.
| Obstoječi izračuni | značilnost |
| BESP (med bankami elektronsko) | Namen: za prenos denarja prek spleta. Poravnave se izvajajo z uporabo elektronskih tehnologij po vsej državi |
| WER (znotraj regij) | Več kot 70 enot. Delujejo neprekinjeno in denar prenašajo v regionalne komponente sistema Centralne banke Ruske federacije, torej na ozemlje, ki je podrejeno teritorialnemu uradu Centralne banke Ruske federacije. Uporaba elektronske tehnologije po vsej regiji |
| VER moskovske regije | Uporabi način letenja ali neprekinjeno možnost. |
| MED (med regijami) | Denar se prenaša med regijami v državi. Uporabite elektronsko tehnologijo med regijami |
| sistem Aviso | Papirna tehnologija, ki omogoča prenose tako znotraj iste regije kot med |
Posebne značilnosti sistema BESP kot del razvoja plačilnega sistema Banke Rusije:
- deluje v okviru celotnega sistema Centralne banke Ruske federacije;
- razpoložljivost samo nujnih nakazil;
- prenos se izvaja samo na podlagi elektronskih naročil;
- prejemamo elektronska sredstva na spletu.
Plačila z uporabo elektronskih tehnologij predstavljajo skoraj 99 % celotnega števila transakcij.
Pri izvajanju sistema obračunov v RPS z uporabo elektronskih tehnologij je mogoče dokumente generirati v obliki elektronskih sporočil. Obliko takšnih sporočil je razvila Centralna banka Ruske federacije. Pošiljajo se s transportnim sistemom Banke Rusije.
Organizacija plačilnega sistema Banke Rusije deluje preko kolektivne obdelave informacij, ki vključuje centre za obdelavo z visoko razpoložljivostjo, pa tudi transportni sistem za elektronske poravnave.
Tarifna politika
Ta politika temelji na načelih diferenciacije tarif od tipologije plačil. Cilj je povečati zanimanje udeležencev v vseh naseljih za uporabo sodobnih tehnologij, kar zagotavlja povračilo stroškov. MED in VER predvidevata povečanje stroškov storitev do konca dneva, da bi enakomerno porazdelili obremenitev na vse avtomatizirane komplekse. V sistemu BESP je mogoče določiti tarife glede na oblike udeležbe zaradi različnih ravni storitve, pa tudi od vrste plačila, prednostnega vedenja. Tarifna politika se ne razširi na menjalniceelektronska sporočila, ki jih uporabnikom zagotavlja Centralna banka Ruske federacije. Same tarife odobri upravni odbor banke.
Glavni cilji tarifne politike v plačilnem sistemu Banke Rusije so:
- formiranje pogojev za optimizacijo dela s stranko storitev RPS in upravljanja likvidnosti;
- zmanjšanje operativnih stroškov zaradi neenakomerne obremenitve;
- pokrivanje (delnih) operativnih stroškov delovanja sistema ob ohranjanju njegove privlačnosti.
Osnove upravljanja tveganj
V Banki Rusije je bil v skladu z zveznim zakonom z dne 27. junija 2011 št. 161 "O nacionalnem plačilnem sistemu Banke Rusije" ustanovljen poseben odbor za usklajevanje postopkov ocenjevanja tveganja, ki izvaja te postopke obvladovanja tveganj. Njegova odgovornost je ustvarjanje pogojev za ocenjevanje tveganj in njihovo upravljanje v RRP ter izvajanje te ocene ter priprava priporočil za zmanjšanje ugotovljenih negativnih vidikov.
Sklep
Plačilni sistem Centralne banke Rusije upravičeno velja za največji po obsegu in številu transakcij in plačil v obdelavi. Hkrati v njem zavzema glavno mesto Centralna banka Ruske federacije, saj je hkrati udeleženec in operater celotnega sistema, opravlja funkcije usklajevanja in urejanja poravnalnih razmerij. Izvaja tudi monitoring analize zasebnih sistemov, vzpostavlja načela njihovega delovanja, osnovna pravila in standarde. Plačilni sistem Rusije in banke Ruske federacije tesno sodelujejodrug z drugim.
