Zavarovanje poklicne odgovornosti delavcev je eden od elementov obsežne industrije zavarovanja odgovornosti. Težko si je izmisliti poklic, ki ne bi bil poln tveganj, nepredvidljivih nevarnosti, nesreč, ki bi lahko povzročile škodo. V nekaterih primerih je škoda precejšnja, žrtve so tretje osebe. Veljavna zakonodaja zavezuje razlikovanje med naravo škode, višino škode, vzroki in značilnostmi stanja. Ob tem je pomembno upoštevati individualne lastnosti različnih vrst poklicne dejavnosti, saj so razlike več kot pomembne. Poskusimo podrobneje razumeti to vprašanje.
Splošni pogled
Zavarovanje civilne in poklicne odgovornosti je področje dejavnosti specializiranih podjetij, ki so prejelaza to licenco v skladu s predpisi, ki jih določa zakonodaja države. Pri zavarovanju stranke taka podjetja upoštevajo posebnosti različnih področij dejavnosti, katera tipična tveganja spremljajo strokovnjake. Predmet zavarovanja je odgovornost za škodo:
- zdravje;
- life;
- lastnina.
To upošteva, da je specialist vestno opravljal funkcije, ki so mu bile dodeljene, izvajal dejanja, ki ustrezajo poklicu, upoštevala uveljavljena pravila in omejitve. Tožba je možna, če so bile storjene napake, spregleda, opustitve, naloge opravljene do neke mere malomarno. Kot izhaja iz določb zakona, zavarovanje poklicne odgovornosti zagotavlja odškodnino za škodo le v primeru, ko je škoda priznana kot nenamerno povzročena. To je navedeno v Civilnem zakoniku v članku, objavljenem pod 963. številko.
Vse ima svoj čas
Zavarovanje tveganja poklicne odgovornosti vključuje sklenitev pogodbe med zavarovancem in ponudnikom storitev, ki določa, kako prepoznati, da je nastal zavarovalni dogodek, kako analizirati okoliščine, ki so to izzvale. Posebno pozornost je treba nameniti algoritmu za izračun škode, ki jo je treba povrniti poškodovancu. Pri oblikovanju sporazuma obe strani upoštevata posebnosti poklica osebe, tveganja, s katerimi je povezan. Treba je natančno razumeti, kateri dogodki iz poklicnega življenja specialista lahko povzročijo škodo, kakoobstaja velika verjetnost njihovega pojava.
Po pogodbi je civilna odgovornost specialista zavarovana, če lahko zagotovi uradno potrditev stopnje kvalifikacije, potrdi uspešnost postopka licenciranja, kar pomeni pravico do zasedanja položaja, opravljanja storitev, opravljanja operacije, povezane z delovnimi nalogami.
Kot zainteresirana oseba pri sklenitvi pogodbe o zavarovanju poklicne odgovornosti lahko nastopa posameznik, ki opravlja določene storitve, pa tudi skupnost, podjetje ali druga pravna oseba. V tem primeru bo posameznik, torej določena oseba, zavarovan po dogovoru.
Odgovornost in obveznosti
Dejstvo nezgode, ki spada v okvir pogodbe o zavarovanju poklicne odgovornosti, se ugotavlja na sodišču. Organ pregona ugotovi, da je prišlo do dogodka, ki sodi v okvir tistega, ki je opisan v uradnem sporazumu, prepozna potrebo po prevzemanju odgovornosti do žrtve in ugotovi, kako velika je škoda, kakšna mora biti odškodnina za posamezen primer. Vendar možnost sklenitve sporazuma pred sodiščem ni odpravljena. To je bolj značilno za okoliščine, ko obstajajo nesporni dokazi, da je zavarovanec povzročil škodo tretji osebi. V tem primeru se morata obe strani dogovoriti o višini škode, odškodnini.
Skladno s pravili obveznega zavarovanja poklicne odgovornosti primera ni mogoče štetiodplačljivo po takem sporazumu, če je bila vzrok zavarovančeva naklepna dejanja ali nedelovanje in se je oseba zavedala posledic takega ravnanja ali je želela škodovati žrtvi. Ni mogoče opredeliti kot zavarovalni položaj, ko je zavarovanec kršil zakon, povzročil moralno škodo žrtvi.
Finančna stran vprašanja
Sedanji predpisi, ki urejajo obvezno zavarovanje poklicne odgovornosti, določajo, da je treba znesek za plačilo oblikovati ob upoštevanju želja vseh zainteresiranih in zakonskih določil. Sodišče določi določen znesek v rubljih ali glede na minimalno plačo. V nekaterih primerih besedilo ne vsebuje omejitev.
Pogodba med strokovnjakom in zavarovalnico se sklene na pobudo zadevne osebe, torej zavarovanca. Za to se praviloma sestavi izjava, na podlagi katere se sestavi maketa pogodbe, ki jo nato podpišejo udeleženci, če se vsi strinjajo z njenimi določili. Stranki se dogovorita o mejah odgovornosti za en primer, ki je priznan kot zavarovan. Pogodba je sklenjena po logiki franšize. Trajanje akcije - od enega leta ali več, v izjemnih primerih pa je možno skleniti pogodbo za krajši čas.
Če analiziramo domačo prakso, moramo priznati, da je zavarovanje poklicne odgovornosti najbolj relevantno za poklice in položaje:
- notar;
- revizor;
- agent zanepremičnine;
- zdravnik;
- straža.
V praksi drugih pooblastil je seznam nekoliko širši, saj je samo zavarovanje veliko bolj pogosto. Strokovnjaki predvidevajo, da se bo zavarovanje poklicne odgovornosti v prihodnosti aktiviralo tudi v Rusiji. Že zdaj, kot pravijo strokovnjaki, če obstajajo vsi razlogi za domnevo o hitri spremembi situacije, razširitvi profila položajev, poklicev, katerih predstavniki bi bili zainteresirani za sklenitev zavarovalne pogodbe.
Podrobnosti: delo revizorja
Trenutna zakonodaja naše države obvezuje vse, ki se zanimajo za delo na tem področju, da najprej sklenejo zavarovalno pogodbo. Brez ustrezne politike podjetništvo na tem področju postane kršitev zakona. Ta pristop ni naključen, pomaga zmanjšati verjetnost stroškov nepremičnin, povezanih s povzročanjem nepredvidljive, neželene škode strankam.
Relevantnost zavarovanja poklicne odgovornosti revizorja je posledica kompleksnosti nalog, povezanih s takšno poklicno izbiro. Neodvisni analitik zagotavlja storitve spremljanja v treh vidikih:
- računovodska poročila;
- finančna poročila;
- dokumentni tok podjetja.
Volumetrična praksa kaže, da lahko celo izkušen, kompetenten strokovnjak naredi napako, ki lahko povzroči veliko škodo. To še posebej velja v razmerahpogoste spremembe obstoječe zakonodaje.
Sodelovanje pri zavarovalni pogodbi vam omogoča pokritje stroškov, povezanih s poškodbo pregledanega predmeta zaradi nepravilne ali premalo natančne storitve. Glavni pogoj za odškodnino s strani zavarovalnice je nepazljivost napačnih informacij, ki jih je revizor posredoval stranki. Pravzaprav politika postane porok za odsotnost finančnih izgub med revizorjevimi dejavnostmi.
Vprašanje: vsestransko
Zavarovanje poklicne odgovornosti v praksi ne pomaga le pri preprečevanju nenadnih izgub, povezanih z napakami pri delu, ampak tudi zainteresira vlagatelje in potencialne stranke. Z dokazi o udeležbi revizorja v zavarovalnem programu bodo osebe bolj pripravljene navezati stike in sodelovati. Zavarovalna ureditev je zagotovilo, da bo v primeru napake oškodovanec takoj prejel vsa zapadla plačila.
Napačnost opravljenih preverjanj se lahko pokaže nekaj časa po zaključku postopka. To se upošteva pri sklenitvi pogodbe z zavarovalnico, program pa predvideva kritje škod, tudi če se pojavijo čez nekaj časa. Konkretne meje so uradno dogovorjene, predpisane v pogodbi.
Revizorska tveganja:
- škoda na lastnini stranke;
- slaba kakovost, nepopolna, nepravočasna izpolnitev obveznosti;
- nepredvidljivi pravni stroški zaterjatev vložena po zaključku revizijskega postopka.
Ali potrebujem to?
Zavarovanje poklicne odgovornosti vam pomaga zaščititi pred nenamernimi napakami, ki nastanejo zaradi napačne razlage zakonodaje, pomanjkanja pravočasnega dostopa do regulativnega okvira. Revizor se ščiti pred tveganji, povezanimi z nezadostno natančnim preverjanjem izjav - nekatera izkrivljanja lahko uidejo pozornosti tudi najbolj pozornega strokovnjaka. Napačni izračuni so lahko najbolj banalni - aritmetični. Poleg tega zavarovanje odgovornosti pomaga zmanjšati verjetnost tveganj, ki izhajajo iz:
- slabokakovostni nasvet, zaradi katerega je stranka naredila napako;
- izguba, poškodba zaupanja vredne dokumentacije, lastnine;
- razkritje tajnih podatkov;
- napačen izračun davkov in drugih plačljivih zneskov;
- netočna dokumentacija.
Zavarovanje premoženjske poklicne odgovornosti vključuje plačilo določene dogovorjene finančne mase revizorjevi stranki. Plačilo je možno že ob vložitvi tožbe ali na podlagi sodne odločbe, če se je instanca odločila za povrnitev škode zaradi revizorjeve napake.
kontroverzni vidiki
Vse trenutno uveljavljene vrste zavarovanja poklicne odgovornosti predvidevajo, da v nekaterih primerih zavarovalnica stranki ne bo povrnila zneskov, ki jih zapade sodišče. Zavarovanje ne vključuje tveganj, če je škoda posledicaokoliščine, ki so revizorju znane pred delom z naročnikom. Zavarovalnica ni dolžna plačati ničesar, če:
- prevara, kriminal, revizorjeva slaba vera;
- stanje zastrupitve specialista v času opravljanja delovnih nalog;
- Nezadostna raven usposobljenosti izvajalca dela;
- vrste škode, ki jih zavarovalni program ne krije;
- napake, ki jih povzroča zatiranje meja revizorjevih poklicnih dolžnosti;
- razmerje med revizorjem in registrsko družbo;
- družinski odnos med revizorjem in stranko.
V zavarovalni pogodbi so praviloma navedene omejitve: vojaške operacije, teroristična in druga dejanja v nasprotju z zakonom. Zavarovalnice se redko strinjajo, da bodo moralno škodo za stranko vključiti v zavarovalna tveganja.
Značilnosti aranžmaja
Običajno traja pogodba eno leto ali več. Precej pogosta praksa je, da se rok omeji do konca revizijske dejavnosti zavarovanca. Za sklenitev pogodbe boste morali izbrati zavarovalnico, izpolniti pisno vlogo, v kateri navesti vse podatke o sebi, omogočiti dostop do dokumentacije, na podlagi katere bo zavarovalnica lahko izračunala tveganja, ceno polico, zahtevano raven kritja. Zavarovanec je dolžan posredovati podatke o predhodno sklenjenih pogodbah o zavarovanju tveganj ter določiti, kateri seznam zavarovalnih dogodkovZanima me kako dolgo je pogodba sklenjena, pod kakšnimi pogoji bosta stranki sodelovali.
Po podpisu pogodbe stranka plača storitve zavarovalnice in prejme dokazila. Sporazum zajema en primer, eno stranko revizorja. Če se v prihodnosti izkaže, da je revizor skril pomembne podatke, bo pogodba razveljavljena.
Delo zdravnika: njegove lastne značilnosti
Posebna značilnost takšne dejavnosti je možnost povzročitve škode stranki, ki je nezdružljiva z življenjem. Zavarovalni program na področju medicine je postal osnovni element socialne, pravne in finančne zaščite specialistov.
Za sklenitev pogodbe boste morali predložiti dokumentacijo, ki potrjuje posedovanje strokovnih znanj, podatke, ki vam omogočajo delo kot zdravnik ali vodenje oseb, ki se ukvarjajo s tovrstnimi dejavnostmi. Nastanek zavarovalnega dogodka je določen s stopnjo usposobljenosti strokovnjaka, ki je prisiljen delati v omejenih razmerah – govorimo o posebnostih naročnikovega telesa. Tudi visoko usposobljen zdravnik, ki vestno dela vse prave stvari, lahko škodi bolniku, čeprav nenamerno. To lahko povzroči resne posledice do smrti. Zavarovanje poklicne odgovornosti zdravstvenih delavcev vključuje sklenitev pogodbe, ki upošteva možnost moralne škode.
Posebna težava tega področja je vstalni razvoj: bakterije mutirajo, tehnologije se izboljšujejo, razvijajo se zdravila. Zdravnik nima vedno dostopa do najnovejših informacij, natančnejših informacij, sodobne opreme. Opustitev, spregleda je lahko vzrok za nepopravljivo napako, škoda pa je drugačna:
- gotovina;
- moralno;
- fizično.
Pomembne nianse
Zavarovanje poklicne odgovornosti zdravnikov postaja še posebej aktualno v zadnjih letih, ko se vse pogosteje sodijo bolniki in njihovi svojci na sodišče, ki so nezadovoljni s kakovostjo opravljene storitve v bolnišnici. Zdravnik, ki izpolnjuje obveznosti, ki so mu dodeljene, lahko doleti hudo kazen, čeprav je v resnici krivda specialista še vedno sporna - okoliščine so preveč zapletene. Poklicno zavarovanje vam omogoča, da se v tem pogledu nekoliko zavarujete.
Zavarovanec je fizična, pravna oseba, ki z zavarovalnico sklene uradno pogodbo in pravočasno in na dogovorjen način plačuje zapadle zneske po tem programu. Pogosteje so zdravniki zavarovani pri zavodih, v katerih so zaposleni specialisti, vendar lahko zdravnik po lastni volji, pa tudi reševalec, laboratorijski asistent in medicinska sestra sklene pogodbo z zavarovalnico.
Zavarovalni vidiki
Predmet dogovora je odgovornost zdravstvenega terenskega delavca do pacienta, katerega zdravje se lahko škoduje z izvajanjem specifičnih storitev, nepravilnim izvajanjem manipulacij in neuspešnimi diagnozami. Pravzapravpremoženje, zdravnikov denar je zavarovan, saj vam v primeru zavarovalnega primera ne bo treba plačati odškodnine "iz denarnice": zavarovalnica bo poskrbela za obračune pacienta.
Zavarovana tveganja, povezana s kariero v medicini:
- nizka raven kakovosti opravljene storitve, ki je povzročila zdravstvene težave;
- škoda zdravju, življenju stranke z uporabo metod, povezanih s povečano nevarnostjo;
- napačna diagnoza;
- Napačna izbira terapevtskega programa;
- opustitev recepta za zdravila v fazi odpusta bolnika;
- odpust iz klinike, predčasno zaprtje bolniške odsotnosti;
- napačne instrumentalne študije.
Seznam se nadaljuje - zavarovalna tveganja so vsa dejanja, ki so povzročila smrt, invalidnost pacienta, ki je uporabil pomoč zdravnika.
Številne različice
Zgoraj opisane situacije so najbolj tipične, pogosto se pojavljajo v praksi, vendar je pogosto potreben dogovor za ureditev pravil zavarovanja poklicne odgovornosti cenilcev, saj lahko takšne osebe naredijo napako pri opravljanju storitev v izbranem profil. V našem času vsaka oseba, ki se prijavi za določeno storitev, odlično razume, da se mora izvajalec odgovorno soočiti z opravljanjem prevzetih nalog, sicer lahko varno zahtevate odškodnino. Sodni spori postajajo vse pogostejši, kar pomeni, da bo po zavarovanjih v prihodnosti še bolj povpraševanje kot danes.
Zavarovanje poklicne odgovornosti notarja, zdravnika, odvetnika, inšpektorja je najučinkovitejši in najvarnejši način zaščite lastnega premoženja, čeprav je učinkovit le, če je specialist visoko usposobljen, storitve so opravljene v dobri veri in napake so bile storjene nenamerno. Dogovor z zavarovalnico upošteva, da nastanek dogodka ne določajo zunanji dejavniki, ampak je odvisen le od stopnje usposobljenosti zavarovanca.
Zavarovanje in priložnosti
Zavarovanje poklicne odgovornosti za notarja, odvetnika ali drugega strokovnjaka vključuje odškodnino za škodo po več členih. Pogosto se nanaša na premoženje ali je drugače materialno, medtem ko žrtev nosi nekatere stroške, izgube. Finančna tveganja so povezana s prejemom načrtovanih dobičkov, prihodkov ali pravic, ki omogočajo uporabo premoženja. Zavarovanje poklicne odgovornosti odvetnika, zdravnika, cenilca, analitika lahko vključuje škodo za zdravje, osebnost profesionalne stranke. Pri plačilih v okviru programa dobi žrtev možnost obnoviti zdravje ali kupiti izdelke, opremo, ki kompenzira prejete pomanjkljivosti. Končno, zadnja vrsta je moralna škoda, ki vključuje nadomestilo za izgube, povezane z izgubo ugleda. To še posebej velja, kadar je sklenjena pogodba o zavarovanju poklicne odgovornosti odvetnika ali drugega strokovnjaka, ki lahko vpliva na družbeni status stranke. Moralna škoda je možna, če se predmet razkrije.ohranjanje zaupnosti zdravstvenih podatkov pacientov.
Zavarovanje poklicne odgovornosti za odvetnike, zdravnike, cenilce in druge strokovnjake lahko vključuje ločene določbe glede zahtevka posredno prizadetih oseb. Klasičen primer so sorodniki bolnika, ki je umrl zaradi zdravniške napake, saj so bili prisiljeni plačati pogreb. Kar zadeva terjatve žrtve in dejavnike moralne škode, odškodnina ni vedno mogoča. Različne zavarovalnice uporabljajo različne možnosti polic: nekatere jih vključujejo v pogodbo, druge zavračajo vključitev takšnih klavzul. Pri podpisu pogodbe je pomembno biti pozoren na to.
Pravzaprav se trenutno lahko zavarujete pred absolutno kakršnim koli tveganjem - programov je veliko, tako da lahko vsak najde nekaj po svojem okusu, ob upoštevanju individualnih značilnosti, posebnosti poklicne dejavnosti. Teh priložnosti ne smemo zanemariti – tveganja preganjajo vsakega sodobnega človeka, v zadnjih letih pa je tehnološki napredek povzročil vse več nevarnih situacij. Poleg tega je zavarovanje zakonsko urejeno, zato v nekaterih primerih postane ne zaželeno, ampak predpogoj za delo.
