Kumulacija je vsota tveganj, zaradi katerih se lahko znatno število zavarovalnih predmetov poškoduje, uniči ali popolnoma izgubi. Hkrati se te strukture lahko zavarujejo po različnih pogodbah in za velike zavarovalne vsote. Z drugimi besedami, kumulacija tveganj je niz najvišjih možnih škod ali PML (Probable Maximum Loss) po zavarovalnih pogodbah, ko pride do zavarovalnega dogodka zaradi istega incidenta. Lahko je orkan, potres, poplava, cunami in druge naravne nesreče.
Primer izračuna kumulacije tveganj
Kot veste, so zavarovani dogodki določeni v zavarovalni pogodbi. Po njihovem nastanku je zavarovalnica dolžna nadaljevati z izplačili. Kako izračunati kumulacijo? Vzemimo za primer poslovno stavbo. Recimo, da imamo šest sob v isti stavbi. Ta območja so zavarovana z ločenimi pogodbami, za vsako od katerih je zavarovalna vsota osem milijonov rubljev. Kot smo že omenili, je kumulacija vsota tveganj. Ocena ogroženosti je pokazala, da bi lahko hud požar uničil celotno stavbo. V tem primeru bo znesek PML po vsaki zavarovalni pogodbi osem milijonov rubljev, kumulacija tveganj pa boje enako oseminštirideset milijonov rubljev.
Dejavniki, ki vplivajo na kumulacijo
Kumulacija je pojav, na katerega velikost vplivajo geografske koordinate zavarovalnih predmetov. Pri tem je treba poudariti, da se predmeti z različnimi naslovi ne nahajajo vedno na zadostni razdalji drug od drugega. Zato se lahko poškodujejo ali uničijo zaradi enega zavarovalnega primera. Po drugi strani pa so objekti, ki se nahajajo na istem naslovu, lahko tako oddaljeni drug od drugega, da nanje ne vpliva en dogodek. Na podlagi tega lahko sklepamo, da je treba pri določanju višine kumulacije upoštevati tako fizični naslov zavarovalnih predmetov kot njihovo dejansko medsebojno lego.
obdobje kumulacije
Obdobje kumulacije je časovno obdobje, v katerem nastop istega zavarovalnega dogodka povzroči največjo možno škodo zavarovalnice. Opozoriti je treba, da je pri določanju obdobja maksimalne kumulacije tveganj zelo pomembno trajanje sklenjenih zavarovalnih pogodb. Poleg tega je pomembno upoštevati zavarovalne vsote, ki so določene v teh pogodbah.
